Blockchain – Jelzés a SWIFT-világhoz

Még Rubik Ernő is Ollókezű Edwardnak érezné magát itt. A globális fizetési térben

Mindent a megfelelő tengelyére állítva – sebességet, precizitást, valós idejű árnyalatokat, felhasználóbarátságot, globális könnyedséget, megbízhatóságot, rendelkezésre állást és könyörtelen biztonságot mindezen felül – igen, könnyebb mondani, mint megtenni.

A határon átnyúló fizetések mátrixából mindig kimarad valamilyen kocka. Soha nem jön össze – minden együtt.

Ez az a szakadék, amihez hasonló a nevek elhelyezése IBM, Stellar és még Oroszország kormány ugyanabban a lélegzetben, mint a SWIFT.

SWIFT vagy a Társaság a Világméretű Bankközi Pénzügyi Telekommunikációért – A bankszövetkezet 40 évvel ezelőtti szolgáltatásai, amelyek a fizetési zavarok kiküszöbölésével mintegy 200 országra terjedtek el. Igen, ugyanannak a SWIFT-nek van új versenytársa, akik miatt aggódnia kell, méghozzá nem várt helyekről – olyan vállalati óriásoktól, mint az IBM, valamint olyan országoktól, mint Oroszország és Kína, amelyek most teljes értékű fizetési rendszerek új hálózatait kutatják.

Közel azonnali tranzakciók és az átláthatóság új szintje – ezekre a hiányosságokra törekednek a SWIFT versenyzői.

Gyors vagy lassú?

Ashish Sharma, a Deloitte partnere megjegyzi, hogy a SWIFT még mindig nem olyan elterjedt, mint amilyennek képzelik. "Még most is működnek az iparágban párhuzamos üzenetküldő rendszerekkel rendelkező kisebb bankok."

Ez egy lenyűgöző ugrás az old-school fizetési silókhoz képest, de a SWIFT továbbra is birkózik néhány – belső és kiterjesztett – problémával.

Becslések szerint a SWIFT-en keresztüli tranzakciók hat százaléka hibás vagy meghibásodott. A hiba rejtett költségeihez még olyan problémák is társulnak, mint a likviditási költségek és a megnövekedett forgótőke-ciklus, amelyekkel a SWIFT gyakran tele van.

Emlékezzünk vissza arra a közelmúltbeli büntetési összegre (nagyjából 40 millió rúpia), amellyel 19 bankot csaptak le egyeztetési hibák miatt Indiában. A SWIFT nem vállalta a felelősséget, és a problémákat ezen bankok automatizált fizetési területeinek tulajdonította.

A kocka egyre nagyobb lesz, ahogy az ember több rést keres.

A fizetőhely most sem piknik a parkban. Az EuroFinance-SWIFT felmérésből kiderül, hogy a pénztárosok 47 százaléka vágyik a tranzakciók költségeinek és levonásainak láthatóságára. A vállalkozások ellenőrzésre éheznek, ha egy fizetés meghiúsult. A problémák pontos meghatározásához és kijavításához szükséges idő és költség is hatalmas. A pénztárosok 61 százaléka meglehetősen nagy kihívást jelent az elutasításokhoz és a vizsgálatokhoz szükséges idő hossza.

Nem szabad megfeledkezni az adatszivárgásokról és a számítógépes támadásokról – például egy 14 millió dolláros veszteségről, amelyet egy harmadik adatsértés okozott a Mauritius Állami Bank indiai műveleteinek, a csalárd SWIFT-fizetéseknek köszönhetően. A City Union bank és a Cosmos bank idén is újabb áldozatai lettek a fizetési üzenetküldő rendszer megsértésének. Az ország még mindig a hatalmas SWIFT-csalás hatása alatt van, amely a Punjab National Bank fiaskójához vezetett, és polgárok millióinak bizalmát megrendítette önmagában a bankrendszerben. A kiberbűnözők a bangladesi központi banktól két évvel ezelőtt ellopott 100 millió dolláros emlékei és hatása a Swift-kódokhoz való hozzáférés kiskapukra is emlékeztet.

A válasz a kérdésben rejlik

A SWIFT előtt álló küzdelmek paradoxonnak tűnhetnek, amikor a világ ráébredt arra a radikális lehetőségre, blockchain Miért ne használna valami nagyon meleget a technológiai sütőből? A blokklánc nagyszerű megoldás lehet a SWIFT-et kísértő fogyatékosságok számára.

Természetesen megjelentek a riválisok. Van Ripple, több mint 100 regisztrált tag teszteli blokklánc-ihlette technológiáját a pénzintézetek körében világszerte. A Ripple pedig nem finomkodott, amikor a médiában úgy fogalmazott, hogy „nem arra koncentrál, hogy sebtapaszokat helyezzen el a jelenlegi fizetési infrastruktúrán”.

Az olyanok, mint a Western Union és a MoneyGram is a blokklánc felé hajlanak – legalábbis babrálnak vele.

Vivek Iyer, a PwC pénzügyi szolgáltatásokért felelős partnere reméli, hogy a blokklánc a SWIFT-hez képest mérsékelheti a fizetési területeken a műveletek költségeit. Míg megítélése szerint a biztonsági problémák most nem olyan súlyosak, miután bizonyos sérülékenységekre már régebben beavatkoztak, a SWIFT hiányosságainak javítására még mindig sok lehetőség van. "Jelentős mennyiségű időt töltenek az egyeztetéssel, így a blokklánc megfelelő válasz lehet a SWIFT körüli sebesség- és költségtényezők kezelésére."

Mint Iyer, Sharma, partner, a Deloitte is a blokklánc-infrastruktúra használatát támogatja, de hozzátesz némi figyelmeztetést. „Az infrastruktúra műszakilag megvalósítható, de a forgatókönyv gyakorlatilag nem lehet olyan egyszerű. A blokklánc tényleges megvalósítása a SWIFT méretében és jellegében – ez teljesen új kihívás lesz.”

Sharma emlékeztet arra, hogy szélesebb körű iparági alkalmazásra van szükség, amelyet talán szabályozási felhatalmazások támogatnak. „Hacsak minden bank nem kapcsolódik egymáshoz, és amíg a központi banki izomzat is áthatóan és mélyen nem kapcsolódik az egységes fizetési rendszer körvonalaihoz, a várt eredmények távol maradnak. Ennek ellenére – sok információ van a központi banki tevékenységben, és hogy a bankok képesek lennének-e ezt kockára tenni, még egy olyan állítólagos és viszonylag biztonságos dolog esetében is, mint a blokklánc – ez megint más kérdés.”

Érdekes módon a SWIFT vezérigazgatója azt mondta a médiában, hogy bár a blokkláncot nézik, még mindig arra a gyilkos alkalmazásra várnak, amely megéri egy hatalmas befektetést. Gottfried Leibbrandt a blokklánc, mint drága megoldás terhét a bányászati ​​költségeihez köti (a bitcoin tranzakciók átlagos költsége akár 50 euró is lehet).

A SWIFT saját kertjében is kipróbálta a blokkláncot, és arra a következtetésre jutott, hogy a technológia még mindig nem áll készen a mainstream használatára, a skálázhatóság problémájára hivatkozva, különösen a kritikus és gyártási szintű alkalmazások esetében. A koncepció igazolása A 34 bank számlái közötti nemzetközi fizetések egyeztetésére szolgáló (PoC) teszt egy másik tüskét is megdobott – az alkönyvek szükségességét – enyhén szólva is nehézkes és karbantartásigényes.

A SWIFT PoC-ról szóló jelentése azonban arra is rámutatott, hogy – a DLT képes biztosítani azokat az üzleti funkciókat és adatgazdagságot, amelyek az automatizált, valós idejű likviditásfigyelés és egyeztetés támogatásához szükségesek. Lehetővé tette a valós idejű eseménykezelést, a tranzakció állapotának frissítését, a teljes ellenőrzési nyomvonalat, valamint a várható és elérhető egyenlegek láthatóságát.

Damien Vanderveken, a SWIFT kutatási és fejlesztési részlegének vezetője elmondta: „A PoC rendkívül jól sikerült, bizonyítva a fantasztikus előrehaladást, amelyet a DLT és különösen a Hyperledger Fabric 1.0 tett.”

A SWIFT gpi-t a Nostro folyamat szükséges fejlesztéseihez, valamint a valós idejű likviditási jelentéskészítésre és feldolgozásra való áttérésre szánták. Ahhoz, hogy ezek az ötletek valóban a megbékélés lövészárkaiba kerüljenek, minden bejegyzés egyedi azonosítására van szükség, és elegendő izomra van szükség a gyártásra kész alkalmazásokhoz.

Papíron jól hangzik, de megvalósulnak-e valaha ezek az ötletek?

Egy poszt-SWIFT világ, valaki?

Egy EuroFinance-SWIFT felmérés lehámozta azt a frusztrációt, amellyel a vállalkozások szembesülnek a levelező bankok politikáinak és folyamatainak kombinációja, valamint a globális fizetési rendszer architektúrái korlátai miatt. Ami igazán szembeötlő itt, az az, hogy a nagyvállalatok nem látják, hogy a fintech cégek elégítik ki határokon átnyúló fizetési biztonsági igényeiket.

Egy másik jelentés McKinsey A & Company azt is megmutatja, hogy a vállalkozások közötti (B2B) határokon átnyúló fizetések az összes fizetés közel 80 százalékát teszik ki. határokon átnyúló fizetések bevételeket, és a kkv-k fellendítése hamarosan ezt tovább növeli. Szükség van azonban az alapvető banki platformok felülvizsgálatára, hogy azok valós időben frissíthetők legyenek.

Sharma elveti azt az elképzelést, hogy a fizetési területek robusztussá és biztonságossá tételéért kizárólag a technológiai komponens felel. Nyomatékosan javasolja, hogy a teljes körű biztonságért felelősséget a bank vagy a pénzügyi szervezet is vállaljon. „Mind a SWIFT-nek, mind a banknak ébernek és szorgalmasnak kell lennie a biztonság terén. A biztonsági szintek és a patch-frissítési higiénia rendszeres értékelését a bankoknak hasonlóan komolyan kell végezniük.

Az örökölt vagy régimódi levelező banki szolgáltatások nem jelentenék a határokon átnyúló fizetések jövőjét. Akkor számítana a jövőbiztos digitális technológiák és iparági szabványok alkalmazása, amelyek elősegítik az országok közötti integrációt és a nagyobb tranzakciós hatékonyságot – ahogy a jelentés aláhúzza, majd megemlíti, hogy a blokkláncot hatékony hálózati technológiaként használják a bankok.

Mint a Global Payments Innovation (GPI) szolgáltatás, amelyet maga a SWIFT hozott be?

A forma változhat. De bármilyen módon is történik, a jövőnek meg kell találnia a sebesség szükségességét, a légrés hálózatok zökkenőmentes kapcsolatokra és alkalmazásokra való átalakítását, az új fogyasztói magatartásokat, az átláthatóságot, a megfelelést és az adatkezelési nyomást (PSD2 és GDPR), valamint természetesen nagyobb bizalommal a biztonsággal és a pénzügyi bűnözés visszaszorításával.

És az olyan játékosok belépése, mint az IBM (a világ számos legnagyobb bankja az ügyfele, és a hitelkártyás fizetések nagy részét saját nagyszámítógépein dolgozzák fel) nem kis csapás a radarban. Különösen akkor, ha ezeket az ajánlatokat a digitális eszközök helyettesíthetőségének megkönnyítéseként magyarázzák – ezt a területet a SWIFT gyakran használta a rivális Ripple technológiájának kritikájaként. Ráadásul az új alternatívák a banki API-integráció terén fennálló rést is bezárják, ami egyszerűbbé és kevésbé elriasztóvá teszi a nem SWIFT opcióra való váltást, mint az eddigi volt.

Lehet, hogy a jövőben lesz SWIFT, de lehet, hogy nem. Lehet benne blokklánc, vagy nem. Lehet benne mindkettő, vagy egyik sem, vagy valami egészen más.

De ügyesen és magabiztosan kell összeadnia minden kockát. A fordulatok még tartanak.

Ahogy Rubik Ernő már utalt rá: „ ..a kockával sok a villanás, sok az aha.”